💰 你的退休金夠嗎？金融專家教你用「375 法則」快速估算百萬缺口

摘要

退休，是許多人對「美好生活」的終極幻想，但對大多數人來說，它卻是一個包裹在財務迷霧中的謎團。我們活在一個追求「更多」的時代，卻鮮少被提醒為「之後」做準備。

資深金融規劃師 Amyr Rocha Lima 指出，即使是成功的專業人士，也常常對自己的金錢處於「無意識」狀態。究竟，你的夢想退休生活需要多少資金才能實現？

本文將透過一個震撼的財務意識測驗，並介紹一個極為實用的「375 法則」。這個簡單的計算工具能幫助你立刻估算出退休金的目標規模。請拿出計算機，跟著我們一起從「夢想家」轉變為「實踐家」，為你的美好生活打造一張清晰的藍圖！

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💰 你的退休金夠嗎？金融專家教你用「375 法則」快速估算百萬缺口

退休——這個詞彙承載著無數人對於無憂無慮、美好人生的憧憬。然而，在我們這個崇尚即時回報、追求「更多」消費和體驗的時代，我們往往忽略了對「未來」的規劃。

擁有 20 年資產管理與金融規劃經驗的 Amyr Rocha Lima 觀察到一個普遍且令人憂心的現象：許多在其他領域取得成功的專業人士，對於他們的財務未來卻抱持著一種「無意識」的態度。他們能輕鬆應付日常開支，卻對長期的財務藍圖缺乏清晰的掌握。

這種疏忽帶來的後果往往不是毀滅性的災難，卻足以令人心灰意冷——從被迫兼職的鄰居，到需要子女扶養的父母，這些都是財務規劃不足的真實案例。今天，我們需要進行一場意識的轉變：從單純地活在當下，轉變為有目的地為明天做規劃。

在你開始規劃之前，你必須先了解自己對金錢的「意識程度」。Amyr Rocha Lima 透過三個簡單的問題，揭示了大多數人對金錢的掌控度遠低於他們所想像。

結論： 即使身處理財 App 和專家建議充斥的時代，我們對日常金錢的流向仍普遍處於「無意識」狀態。這種意識缺乏，是我們在面對退休金規劃時遇到的最大挑戰。

我們的收入有其「有效期限」。當我們停止工作的那一天，接力棒必須交給我們的資產（Assets），由我們儲蓄和投資的資金來支撐退休生活。如何確保這次交接不會失敗？

財務旅程中最關鍵的一步，往往是願景的描繪。

閉上眼睛，想像你理想中的退休生活：是感受沙灘上的暖陽？是享受寧靜山間步道的沙沙聲？還是沉浸在歐洲小鎮咖啡館的香氣中？
論述補充： 這一願景決定了你所需的每月退休支出。如同管理學名言：「能被衡量的，才能被管理。」只有明確了夢想的樣子，才能知道實現它需要多少資金。

一旦你確定了你理想退休生活所需的每月淨支出，我們就可以使用一個簡易的「經驗法則」來估算所需的退休金規模。

「375 法則」是基於廣為人知的「4% 法則」（4% Rule）簡化而來。
4% 法則簡述： 假設你退休後每年從投資組合中提取 4%，且這個組合經過通膨調整後仍能維持 30 年不耗盡。那麼，你的退休金規模約為年支出的 25 倍 ( $100\% / 4\% = 25$ 倍)。
375 法則的公式：
- 每月淨支出 x 12 個月 x 25 倍 ≈ 每月淨支出 x 300
優化考量： 375 法則將係數從 300 提高到 375，是因為它考慮了：
1. 大多數人習慣以每月支出來思考。
2. 它做了約 20% 的所得稅粗略估算（即 300 / 0.8 = 375），以便我們直接使用稅後（淨）支出進行計算。
3. 它預設了約 30 年的退休期，符合多數人在 60 多歲退休的平均壽命。